本文來(lái)自騰訊研究院，作者/楊望。

商業(yè)銀行，正在進(jìn)入數(shù)字原生階段。通過(guò)全面上云，大范圍提升數(shù)據(jù)、技術(shù)、算力，把真實(shí)世界里的人、事、物，進(jìn)行跨時(shí)間、跨空間和跨內(nèi)容維度的泛在連接，打造全真互聯(lián)時(shí)代的數(shù)字原生銀行。

全面上云，全真互聯(lián)

在全真互聯(lián)時(shí)代，全面上云是最重要的一步。6月16日消息，騰訊的海量自研業(yè)務(wù)，已實(shí)現(xiàn)全面上云。據(jù)統(tǒng)計(jì)，近三年來(lái)，騰訊的自研業(yè)務(wù)上云規(guī)模已經(jīng)突破5000萬(wàn)核，累計(jì)節(jié)省成本超過(guò)30億。意味著包括QQ、微信、騰訊視頻、王者榮耀等在內(nèi)的騰訊內(nèi)部業(yè)務(wù)，和騰訊云百萬(wàn)級(jí)外部客戶(hù)一樣基于公有云的模式來(lái)開(kāi)發(fā)運(yùn)營(yíng)，騰訊全面開(kāi)啟業(yè)務(wù)云端生長(zhǎng)和全真互聯(lián)新時(shí)代。

無(wú)獨(dú)有偶，高盛銀行等金融機(jī)構(gòu)也對(duì)外宣布：“其實(shí)我們是一家科技公司”。在全真互聯(lián)時(shí)代，商業(yè)銀行、科技公司通過(guò)合作賦能，打造全面上云的數(shù)字原生銀行。

具體而言，隨著全真互聯(lián)技術(shù)的發(fā)展，用戶(hù)對(duì)金融服務(wù)數(shù)字化、智能化、沉浸化的需求日益提升。為此，海內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)，正積極探索用戶(hù)、產(chǎn)品和場(chǎng)景在數(shù)字世界的映射連接。比如近期，多家銀行已陸續(xù)發(fā)布數(shù)字人、虛擬營(yíng)業(yè)廳等基于全真互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的遠(yuǎn)程金融服務(wù)。

進(jìn)一步來(lái)說(shuō)，消費(fèi)和生產(chǎn)主體已逐步向數(shù)字原生形態(tài)進(jìn)化。比如數(shù)字原生用戶(hù)80、90后，開(kāi)始成為消費(fèi)主流群體；直播、電商、遠(yuǎn)程會(huì)議等數(shù)字原生企業(yè)，日益成為新生廠(chǎng)商。因此，為了服務(wù)好個(gè)人和企業(yè)客戶(hù)，銀行為主的金融服務(wù)，開(kāi)始從物理網(wǎng)點(diǎn)，到線(xiàn)上線(xiàn)下O2O，再到數(shù)字原生，金融機(jī)構(gòu)開(kāi)始戰(zhàn)略布局?jǐn)?shù)字原生服務(wù)體系，以數(shù)據(jù)由內(nèi)到外驅(qū)動(dòng)各業(yè)態(tài)解耦，以云原生、區(qū)塊鏈和虛擬現(xiàn)實(shí)等全真互聯(lián)技術(shù)，打造數(shù)字化、低延遲和高沉浸感的新一代數(shù)字原生銀行。

商業(yè)銀行，數(shù)字原生

商業(yè)銀行正不斷向數(shù)字原生化轉(zhuǎn)型。數(shù)字原生銀行的核心，在于以用戶(hù)為中心，同時(shí)在組織體系、業(yè)務(wù)體系方面進(jìn)行變革。

首先，組織體系要全面擁抱數(shù)字原生，組織體系的涉及技術(shù)、崗位、薪酬、企業(yè)文化等要素，傳統(tǒng)銀行機(jī)構(gòu)的普遍實(shí)踐，是改變傳統(tǒng)的層級(jí)式架構(gòu)，轉(zhuǎn)向拼接式、原生化組織架構(gòu)，形成符合公司發(fā)展的數(shù)字原生管理體系，從而使得上述各要素最大限度發(fā)揮自身特色。

其次，業(yè)務(wù)體系要全體系數(shù)字原生化，包括渠道、營(yíng)銷(xiāo)、運(yùn)營(yíng)、風(fēng)控和核心系統(tǒng)。渠道方面，全真互聯(lián)技術(shù)可將線(xiàn)上生態(tài)、線(xiàn)下分支機(jī)構(gòu)等多渠道整合，打造線(xiàn)上線(xiàn)下融合的全渠道一體化服務(wù)；營(yíng)銷(xiāo)方面，通過(guò)引入CRM系統(tǒng)，能夠從公司角度出發(fā)，進(jìn)行統(tǒng)籌交叉營(yíng)銷(xiāo)、個(gè)性化營(yíng)銷(xiāo)；運(yùn)營(yíng)方面，基于DevOps、低代碼、云原生等技術(shù)支持，實(shí)現(xiàn)對(duì)外賦能營(yíng)銷(xiāo)、對(duì)內(nèi)賦能管理，將銀行管理團(tuán)隊(duì)、業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)和客戶(hù)串聯(lián)起來(lái)，更好的為零售、對(duì)公和中間業(yè)務(wù)賦能，助力銀行數(shù)字原生化轉(zhuǎn)型；風(fēng)控系統(tǒng)則結(jié)合大數(shù)據(jù)及數(shù)字原生技術(shù)，實(shí)現(xiàn)貸前、貸中和貸后的智能管理。

核心系統(tǒng)建設(shè)是打造數(shù)字原生銀行的關(guān)鍵，主要包括全體系資源和應(yīng)用上云。其中，全體系資源上云主要指金融機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)設(shè)施及軟硬件均上云，應(yīng)用上云主要指金融機(jī)構(gòu)對(duì)接客戶(hù)的APP，以及PC端的軟件全部上云，進(jìn)而建設(shè)新一代分布式、云原生應(yīng)用架構(gòu)的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)。

傳統(tǒng)銀行機(jī)構(gòu)向數(shù)字原生銀行轉(zhuǎn)型，受到多種因素驅(qū)動(dòng)，包括銀行機(jī)構(gòu)構(gòu)建多層次物理網(wǎng)點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)客戶(hù)體驗(yàn)最優(yōu)化；通過(guò)沉浸式場(chǎng)景服務(wù)客戶(hù)；建立智能化數(shù)智人服務(wù)系統(tǒng)；加大智能化風(fēng)控水平等。此外，很重要的一點(diǎn)是，銀行機(jī)構(gòu)要通過(guò)數(shù)字化和云原生的技術(shù)應(yīng)用和開(kāi)放生態(tài)，進(jìn)一步延展銀行業(yè)務(wù)邊界，構(gòu)建數(shù)字原生的服務(wù)開(kāi)放平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)跨界、共贏。

數(shù)字原生銀行，漸行漸近

數(shù)字原生銀行是數(shù)字化的轉(zhuǎn)折點(diǎn)。云原生、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等全真互聯(lián)技術(shù)體系、數(shù)字原生客戶(hù)需求的變化，正在全面、深刻影響著銀行，逐步跨越智能銀行，邁進(jìn)數(shù)字原生階段。

因此，全面上云，打造數(shù)字原生銀行，刻不容緩！圖片

作者團(tuán)隊(duì)致謝：杜曉宇、楊望、魏志恒、張蓉、黎凱鋒、王沁泉、陳明、余曉恒、崔冬梅、劉泉、梁鵬、王付嬌、陳力源、陳維宣、高偉俊、李猛、歐陽(yáng)靜淼、王煥超等同學(xué)對(duì)數(shù)字原生銀行第二階段研究成果的貢獻(xiàn)與支持。